Kreditna ocena FICO: kaj je to in kako vpliva na vas?

Koraki do brezplačnega kreditnega poročila

Dober kredit omogoča dostop do storitev pod boljšimi finančnimi pogoji.

Fotografija PeopleImage. Zbirka E. Getty Images.

The kreditna ocena Gre za oceno med 300 in 850 točkami, s katero se ugotavlja verjetnost, da bo oseba dolg plačala v določenem roku. V ZDA, državi, katere gospodarstvo temelji na kreditih, je kreditna ocena eden najpomembnejših podatkov vsakega človeka.

Kaj morate vedeti o svoji kreditni oceni FICO

• Kreditna ocena FICO je rezultat med 300 in 850 točkami. Od 670 se ocena šteje za dobro, od 800 pa za odlično.
• Ta kvalifikacija se upošteva pri vlaganju vloge za kreditne kartice, hipoteke, zavarovanja, avtomobilska posojila in celo pri odpiranju računov za javne storitve in mobilne telefone.
• Če želite izboljšati svoj kreditni rezultat, morate imeti aktivne kreditne kartice s stanjem pod 30 odstotki kreditnega limita, poleg tega pa morate pravočasno plačati vse dolgove.
• Vsakdo ima enkrat letno pravico do brezplačnega kreditnega poročila pri vsakem od treh glavnih kreditnih uradov.
• Od 24. februarja 2020 morajo migranti, ki zaprosijo za prilagoditev statusa, predložiti svojo kreditno oceno, razen azilantov, beguncev, TPS in drugih ranljivih migrantov.
• Novi obrazec I-944 omogoča zavrnitev prilagoditve statusa javne dajatve in upošteva posojilo, stečaje, starost, znanje angleščine, dohodek, prejemanje javnih ugodnosti ali prijavo za ne plačujejo pristojbin za priseljevanje.

Čeprav obstaja več bonitetnih točk, je najbolj uporabljena tista, znana kot FICO (za akronim Fair Isaac Corporation). To je narejeno iz kreditnega poročila, ki ga je ustvaril eden od treh glavnih kreditnih uradov — Equifax , Experian Y TransUnion —.

Kreditno poročilo je zbirka informacij o tem, kako oseba ravna s svojim kreditom in dolgom. Vključuje, koliko dolgujete, kje delate, kako plačujete svoje dolgove, kje živite, ali ste vložili predlog za stečaj, ali so vam zasegli dom, sodbo zaradi neplačila, zasegli avto itd.

Iz kreditnega poročila, ki ga pripravi eden od kreditnih uradov, FICO določi kreditno oceno.

Kako bonitetna ocena FICO vpliva na vas?

Ocena FICO lahko vpliva na najrazličnejše finančne situacije. Spodaj podrobno opisujemo najpogostejše.

vloga za kreditno kartico

Kreditna ocena določa, ali je zahteva odobrena, in obrestno mero, ki se uporablja za vas. Nižja kot je kreditna ocena FICO, višje so obresti.

Najem stanovanja

Velika nepremičninska podjetja uporabljajo oceno FICO za odobritev ali zavrnitev vloge za najem. Ljudje brez dobre kreditne sposobnosti so omejeni na najem od malih podjetij ali posameznih lastnikov.

Avtomobilsko zavarovanje

Zavarovalnice so odvisne od zavarovalne ocene ( zavarovalni rezultat , v angleščini), da se odločite, ali boste zavarovali voznika in stroške police. Eden od dejavnikov, ki ga sestavljajo, je voznikova kreditna zgodovina, skupaj z njegovo prejšnjo zgodovino nesreč in zavarovanja.

Računi za mobilni telefon in javne storitve (komunalne storitve)

Nekatera podjetja, ki ponujajo telefonske, električne, vodne ali kabelske storitve, uporabljajo kreditno oceno, da ugotovijo, ali zahtevajo kot pogoj za zagotavljanje storitve plačilo vnaprej ali pošiljko zneska v depozitu. Tudi stroški storitve so lahko višji.

hipoteke

Težko je dobiti hipoteko, če nimate dobre kreditne ocene FICO. Rešitev v teh primerih je, da poiščete lokalno banko, kreditno zadrugo ali majhnega posojilodajalca, ki opravi a ročno sklepanje zavarovanj namesto tega uporabite rezultat FICO. The ročno sklepanje zavarovanj Upošteva čas, ko je oseba pravočasno plačala mesečne račune, kot so najemnina za stanovanje, mobilni telefon ali javne storitve.

avtomobilska posojila

Trgovci z avtomobili lažje odobrijo stranke z dobro kreditno oceno in z boljšimi finančnimi pogoji, čeprav so informacije, na podlagi katerih se odločajo, širše kot le številka FICO.

Vaša kreditna zgodovina in zaposlitvene možnosti

Nobeno podjetje ne more osebi odreči zaposlitve, ker ima nizko številko FICO. Vendar se lahko odločite, da ne boste zaposlili kandidata, če menite, da ima nesprejemljivo kreditno zgodovino.

Ta kreditna zgodovina za namene dela, ki je v angleščini znana kot kreditno poročilo o zaposlitvi, Vsebuje podatke, kot je znesek dolga za hipoteke, študentska posojila, avtomobile, kreditne kartice itd. in zgodovino plačil. Vendar pa ne vključuje ocene FICO.

V 11 državah je ta praksa kreditnega poročanja prepovedana brez izrecnega soglasja osebe, ki si prizadeva za zaposlitev.

Kaj je dober rezultat FICO?

Kreditna ocena FICO se giblje od 300 do 850 točk in jo urejajo naslednje smernice, da se ugotovi, kako dobra je:

• Manj kot 300: brez kreditne zgodovine ali manj kot 6 mesecev
• 300–579: mesto ( ubogi )
• 580–669: razumno ( pošteno )
• 670–739: dobro ( dobro )
• 740–799: zelo dobro ( zelo dobro )
• Več kot 800: Izjemen ( izjemno )

Splošno pravilo je, da se kreditne vloge odobrijo ljudem z dobro ali višjo oceno. Zelo dobro ali izjemno praviloma poleg tega pomeni nižjo obrestno mero.

Ker bonitetne ocene vplivajo na finančno in vsakdanje življenje ljudi, imajo dobro oceno FICO olajša življenje v Ameriki .

Kako se ustvari kreditna ocena FICO?

Da bi ugotovili, kakšen je rezultat FICO osebe, se izračunajo naslednji dejavniki, ki se jim dodelijo različne uteži.

kreditna zgodovina je najpomembnejši dejavnik, ki predstavlja 35 odstotkov celotne ocene FICO. Negativno vplivajo na zamude pri plačilih, neplačane dolgove, ki jih izterja agencija za izterjavo, izvršbe, razglasitve stečaja itd. Zadnje težave imajo večjo težo kot tiste, ki so se zgodile pred leti.

raven dolga predstavlja 30 odstotkov ocene FICO. To je znesek dolga osebe v primerjavi z njenim kreditnim limitom. Priporočljivo je, da stanje na kreditni kartici ohranjate pod 30 odstotki limita.

Dolžina kreditne zgodovine je 15 odstotkov ocene FICO. Zato je priporočljivo, da imate najstarejše kreditne račune odprte in jih še naprej uporabljate.

Število zahtev za preverjanje kredita osebe je 10 odstotkov ocene FICO. V angleščini je to znano kot poizvedovati in za FICO samo tiste, ki so povezane z vlogami za pridobitev novega kredita (znane kot težko povpraševanje) . Izračunajo se samo tisti, ki so bili narejeni v zadnjem letu, čeprav ostanejo v kreditnem poročilu dve leti.

Končno, različne vrste kreditov prešteti predstavljajo 10 odstotkov ocene FICO.

Kako izboljšati kreditno oceno?

Če želite pridobiti dober kreditni rezultat, morate kupiti nekaj na kredit in pravočasno odplačati kredit.

Eden najpreprostejših in najpogostejših načinov za ustvarjanje kreditne zgodovine in izboljšanje rezultatov je, da dobite kreditno kartico, z njo opravite manjše nakupe in vsak mesec v celoti odplačate ta dolg ali pustite neporavnan majhen znesek v višini manj kot 30 odstotkov. kreditnega limita.

Glavni finančni produkti, ki izboljšujejo kreditne rezultate, so kreditne kartice in posojila vseh vrst. Nasprotno pa se debetne ali predplačniške kartice ne štejejo v kreditno zgodovino, niti znesek denarja na bančnem računu.

Poleg tega ohranjanje aktivnih starih kreditnih kartic in stanje pod 30 odstotki kreditnega limita prispeva k dvigu številke FICO. Zaradi tega ni priporočljivo zapreti starih računov ali jih pustiti brez dejavnosti. Za izboljšanje vaše kreditne ocene so stari računi pomembnejši od nedavnih.

Nazadnje, nepravočasno plačilo dolga, zaseg premoženja s strani agencije za izterjavo, stečaj in druge finančne težave prizadenejo kreditno oceno in ostanejo v kreditni evidenci za sedem let . Ko to obdobje mine, ne vplivajo na FICO niti za niti proti.

Kako preveriti svojo kreditno oceno FICO?

Vsakdo lahko preveri svoj rezultat brezplačno in kolikorkrat želi na spletnih mestih, kot je CreditKarma.com, creditsesame.com in LendingTree.com. Ta poizvedba se ne šteje za težko povpraševanje in zato ne vpliva na kreditno oceno. Preverjanje služi tako, da se lahko vsaka oseba zaveda splošnega zdravja svojega kredita.

Poleg tega je v skladu z Zakonom o poštenih in natančnih kreditnih transakcijah iz leta 2003 mogoče enkrat letno brezplačno pridobiti kopijo kreditnega poročila Experian, Equifax in TransUnion prek strani www.annualcreditreport.com .

To je informativen članek. To ni pravni nasvet.